Mengapa Cek Kertas Masih Digunakan?

Meski transaksi elektronik kini dominan, jutaan cek masih diperdagangkan setiap tahun di Amerika Serikat.

Di era pembayaran digital, cek dapat terlihat kuno. Namun, mereka tetap sering dipakai untuk membayar kepada bisnis dan pemilik properti karena biasanya lebih murah, lebih praktis, dan lebih terprediksi dibandingkan alternatif digital modern.

Biaya Rendah dan Kenyamanan

Setiap kali Anda bertransaksi menggunakan kartu kredit atau debit, pedagang dikenai biaya dari lembaga keuangan, biasanya persentase kecil dari total harga. Bagi jaringan ritel besar, biaya ini tidak terlalu berdampak, tetapi bagi usaha kecil dengan margin tipis, biaya tersebut dapat menumpuk. Beberapa usaha kecil—seperti jasa lanskap satu orang, pemilik properti dengan beberapa unit sewa, atau toko kelontong independen—tidak ingin menghabiskan waktu atau tenaga untuk menyiapkan peralatan dan perangkat lunak pemrosesan kartu.

Di sisi lain, konsumen tidak nyaman membayar sewa atau layanan seperti pembersihan kolam dengan uang tunai, dan banyak usaha kecil tidak ingin menampung banyak uang tunai di tangan. Meski ada banyak opsi pembayaran online, mereka biasanya memerlukan semua pihak membuat akun dan bisa memiliki biaya sendiri atau kebijakan kompleks tentang kapan dana tersedia. Pemilik properti dan penyewa, misalnya, tidak akan merasa nyaman meminta satu sama lain membuat akun baru dan mempelajari sistem pembayaran digital.

Berbagai negara dengan sistem perbankan yang menstandarisasi pembayaran elektronik murah perorangan telah beralih dari cek lebih drastis dibandingkan AS, namun sistem Amerika masih berupa mosaik sistem pembayaran bank dan penyedia online pihak ketiga.

Setiap orang yang memiliki rekening bank dapat menulis dan menyetor cek secara gratis atau dengan biaya nominal, mentransfer dana antar bank. Banyak bank bahkan memungkinkan pelanggan menyetor cek dengan foto, dan beberapa menulis serta mengirim cek atas nama nasabah. Meskipun tidak semua konsumen memiliki rekening giro, mereka tetap dapat mendapatkan instruksi uang prabayar dan mengunjungi toko penukaran cek, sehingga sistem cek tetap dapat digunakan. Sebaliknya, sistem pembayaran online sering kali memerlukan rekening giro untuk mentransfer atau menarik dana.

Keandalan dan Prediktabilitas

Generasi muda dan tua di AS umumnya mengerti cara kerja cek tanpa perlu bantuan bank atau manual online. Mereka dapat menggunakan cek dengan keyakinan bahwa bank mereka akan melacak kapan cek tersebut disetor, memberikan bukti otomatis. Mereka juga dapat menangguhkan pembayaran cek sebelum disetor. Dan mereka tahu bahwa dana tetap berada di rekening bank mereka sampai cek disetor—memberi beberapa hari tambahan untuk menambah bunga atau memastikan saldo cukup.

Perbankan memungkinkan penyetor atau penukar cek dari teman, kerabat, atau rekan bisnis di lembaga keuangan yang biasa mereka gunakan tanpa banyak pemikiran, dan mereka dapat menolak menerima pembayaran dengan menolak mencairkan atau mengembalikan cek.

Berbeda dengan sistem pembayaran online yang masing-masing memiliki log transaksi, penanganan refund, pembayaran berhenti, dan penolakan transfer tidak diinginkan. Meskipun tidak bersalah, sistem tersebut memerlukan waktu belajar yang lebih lama dibanding menulis cek atau menyerahkan tumpukan cek ke bank.

Sayangnya, jutaan pekerja AS telah beralih dari gaji cek ke setoran langsung, dan beralih dari menulis cek bulanan untuk utilitas dan kartu kredit ke pembayaran online. Jika sistem online yang sama praktis dan dapat diprediksi muncul untuk pembayaran kepada individu dan usaha kecil, cek pribadi mungkin akhirnya mencapai tanggal kedaluwarsa.